보험에 대해서 좀 겁나는 이야기를 하지요

보험 설계 프로그램을 몇건 짰 경험이 있는데 그 이후로 그 일은 절대 안합니다.

왜냐면 '보장 자산'은 보장이 안된다는 걸 알았기 때문입니다.

변액 유니버셜 보험 / 연금의 진실은 간단합니다.

> 원래 보험과 연금 상품은 운영사(생명보험)에서 약정된 이율까지 보장하게 되어 있습니다. 그런데 금리가 폭락하다보니 투자를 잘못하면 운영사가 손해를 보게 되었습니다. 그걸 떠 넘기는 것이 바로 변액 유니버설 보험입니다. 한마디로 주식이나 채권에 돈 넣을 테니 원금 보장은 없다라는 겁니다.

현재 J 전자가 우량한 회사지만, 30년 후 파산했습니다. 그럼 연금은 휴지가 되는 겁니다. 이로 인해서 선진국에서 변액 유니버셜 보험에 대한 소송이 있었지만, 돈 많은 생보사는 이겼습니다. 아직도 논쟁이 있습니다.

은퇴 자산

> 은퇴해서 아무런 일도 하지 않고 먹고 산다는 개념에서 최소 10억 ~ 20억이 있어야한다고 주장합니다. 하지만 나이 70에서도 적절한 소일 거리를 하시는 분이 계십니다. 그런 개념을 싹 무시한 겁니다. 그래서 50~100만원짜리 연금 보험/ 퇴직 보험에 가입하는 겁니다.

한마디로 레토릭입니다

그럼 왜 이런 일이 발생할까요~~~?

그것은 사업비와 수당이라는 것이 원흉입니다.

사업비는 한마디로 이런 보험을 팔고 유지하고 투자하고 하는데 필요한 모든 비용을 포함한 어마어마한 말입니다. 한마디로 사무실 유지 및 광고비, 수당을 포함한 말입니다. 사업비가 크면 클수록 보험사의 이익은 커집니다. 그래서 얼마정도 제한이 있긴합니다만 다른 나라보다 한국의 사업비 비율이 높습니다. -;;

수당은 한마디로 보험 하나 유치했을 때 보험 아줌마 - 요즘 말로 FC가 받는 수당입니다. 연금 보험이나 일시납을 하게 되면 상당한 %가 수당으로 나갑니다. 아하~ 가 나오겠죠?


좋은 보험 고르는 방법

1. direct 보험을 한다. 인터넷 가입이 사업비 및 Fc 수당이 없어서 좀 더 합리적이다.
2. 일시납은 피하자. 일시납으로 연금, 보험을 드는 경우는 피해야한다.
3. 무배당 상품을 구매하자. 원금 보장, 배당을 주는 상품이 있는데 80세까지 보장한다고 하면 80세 이후 원금을 준다. 2천만원이라면 2천만원이다. 앞으로 60년 후 2천만원의 가치는 아마 지금돈으로 2~3백만원 정도 되지 않을까? 그런 돈은 의미 없다.
4. 변액 유니버설 등은 조심하자. 주가 폭락이면 원금 보장도 안된다. 보험은 보수적으로...


보험 및 은퇴 자산 설계하는 법

1. 보험은 자기 가용 급여, 소득의 5% 내외가 적당하다. 10%만되더라도 버겁다.
2. 건강 보험(암보험 포함)과 연금 보험 정도가 적당하다. 과다한 보험은 문제를 일으킨다.
3. 보험은 중도 해약하지 않는다. 단, 중복 가입의 경우 단호하게 해약한다.
4. 고액 연금은 들지 말고, 작은 단위로 여러개 가입하는 것이 나중에 손실을 줄인다. 프리랜서의 경우100~300만원 단위로 일시납 연금 보험도 재정 건전성 차원에서 괸찮다.
5. 퇴직을 대비해서 다층적인 수익원을 가져야한다. 이 말은 국민 연금 + 퇴직 연금(급여 생활자라면) + 개인 연금 등으로 3층 구조로 가져야한다는 말이다. 스타 크래프트의 언어로 전환하면 미네랄 광산을 여기 저기 가져야한다는 말이다.
6. 현대의 은퇴 , 연금 제도는 육체 노동자 위주의 사회 시스템이다. 한마디로 노령화 사회와 현대 사회에는 맞지 않다. 앞으로는 은퇴가 불분명해지는 시대가 될 것이다. 음... 한마디로 working poor의 시대가 올 것이라는 말이다.

포럼의 지훈님, 만해님을 비롯한 회원님도 아마도 다른 일 없다면 99살까지 코딩을 하실 가능성이 있으실 거라는 말이다.

한마디로 지금의 은퇴 구조는 자식들 몇 있어서 부모를 부양하고 그냥 소일 거리로 등산하시는 노동자 계층에 맞는 것이다.

잔혹하게 이야기하면 이번에 은퇴를 시작하는 한국의 단카이 세대 - 베이비 부머들은 IMF에 피를 많이 빨린 상태이기 때문에 고단한 은퇴기를 보내게 될 것이다.

비관적이긴 한데, 은퇴라는 건 정말 큰 준비를 요하는 것이다.

그렇다고 현재 수입의 30~50%를 쏟아붓는 짓은 미친 짓이다. 집하나 없는 상태에서 은퇴 준비는 무용지물이다. 가장 큰 은퇴 준비는 자신의 집을 가지는 것이다. 인생의 라이프 사이클에 맞지 않는 은퇴 및 보장 자산 프로그램을 만든 사람들은 반성해야한다. 법률적으로 문제 없을지 모르지만 그것은 사기죄이다.

28~35세 : 결혼 - 결혼자금 확보
30~40세: 집 마련, 출산
35~55세: 육아 및 교육
55~70세: 은퇴, 자식의 결혼, 세컨드 라이프

대략 10년 단위로 인생의 이벤트가 있는데 들어갈 돈은 뻔합니다. 투기하지 않는다면 스타일도 비슷하고 ...

여튼 중요한 것은 보험하고 연금의 구조조정을 좀 하시고 버는 돈 대비 적절한 보험 투자가 필요합니다.